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中国金融科技何以领先全球

访乐信集团创始人兼首席执行官肖文杰
来源:人民日报海外版 作者:李晓宏 2017-12-27 09:57:09
  2017年,中国金融科技企业出现赴美“上市潮”。继宜人贷、信而富等5家互联网金融企业登陆美国后,12月21日,乐信集团在纳斯达克交易所挂牌上市,成为中国分期电商第一股。随后的两个交易日中,乐信连续收涨,较发行价累计上涨近60%。乐信在美股市场的表现,成为合规的中国金融科技企业被海外资本市场看好的注脚。

  11年前,首家金融科技公司在美国创立。近年来,金融科技却在大洋彼岸的中国发展得风生水起。目前,在美国上市的金融科技公司中,中国已达6家,美国真正意义上的只有一家。中国为何能在该领域成为全球的引领者?中国金融科技公司的特点是什么?记者就此采访了赴美上市的乐信集团创始人兼首席执行官肖文杰。

  研发“鹰眼”“虫洞”核心技术

  12月21日上午9时许,纽约曼哈顿时代广场纳斯达克总部内,新股上市资本市场副总裁约瑟夫·布兰契克向肖文杰发放上市证书。

  乐信起步于2013年10月上线的分期乐商城,是中国最早的分期电商平台。创业伊始,拥有互联网技术背景的肖文杰就在公司的科技能力上下功夫。他们自主研发出“鹰眼”智能风控引擎,用大数据挑选用户,来做授信。比如客户来分期乐商城买手机,只要打开他们的APP,每个点击行为就会被“鹰眼”引擎记录下来。通常一个正常的客户会点开多个网页查看手机款式、价格、评价等信息。“鹰眼”引擎有5000多个数据节点,系统实时捕捉、分析这些行为数据,几秒钟就可以评估一个客户的信用与偿还能力。

  乐信的第二个核心技术是“虫洞”系统。肖文杰举例,用户买一部手机5000元,24个月分期付清,每月还款200多元。如果用户规模庞大,公司哪来这么多钱买手机呢?作为一家互联网中介,乐信研发了一个资产处理技术平台“虫洞”,为借贷双方匹配供需。该系统运用人工智能技术,把购买手机的用户自动化地匹配给与其合作的金融机构,金融机构再做一次审核后,放贷给用户。该公司研发的区块链技术则保障每天几十万笔交易准确无误。

  在市场空白点“弯道超车”

  肖文杰分析,在中国金融科技领域,市场空白大、技术发展快等因素,可推动中国由该领域的“学习者”转为全球“引领者”。

  对于金融科技企业来说,中国金融机构服务尚未覆盖的数亿人群,是一个巨大的蓝海市场。

  随着云计算、大数据、区块链、移动互联、人工智能等新技术的飞速发展,中国跨越西方信用卡阶段,直接进入移动支付时代。如今,对中国65%的手机用户而言,手机就等于钱包,移动支付比例全球最高。2016年,消费相关的支付规模,是美国的8倍。

  肖文杰介绍,乐信的“鹰眼”智能风控引擎只需用户提供姓名、身份证号码、联系方法等信息,通过抓取电商场景行为数据,即可自动化地筛选出具有真实消费信贷需求的用户,秒级提供分期购物服务。

  网络借贷是中国领先全球的领域。肖文杰说,我们提供个人消费借贷,每笔订单数额小,如买部手机一二千元,金融机构不愿意做,因为它发放一万元贷款与发放一亿元贷款走的程序是一样的,科技能力没有跟上。乐信不需要人工审核,全系统自动化,截至今年三季度末,用户超过2000万人。

  “纽约的4G没有中国的快”

  “目前,全球科技领域,竞争力能与美国势均力敌的,只有中国。”肖文杰说,原因一是中国有巨大的市场。二是过去几年大众创业、万众创新的热潮,在全社会形成创新的氛围和土壤。在互联网巨头BAT的带动下,培养了大批人才。三是中国创投资本活跃,形成正向循环,科技公司给创投人很好的回报,创投人有更多的钱再投给科技公司。

  反观美国,金融科技虽然起步很早,但并没有形成规模,主要还是在一些零星的领域,作为传统金融机构的补充。

  肖文杰认为,“中国科技进步快,基础设施发达,在纽约感觉很明显,这里的4G移动网络没有中国的快。”

  “上市,是公司发展长期规划的一部分,代表公司进入一个世界级的舞台,能否赢得市场认可,要看每个季度的财报成绩单。”肖文杰表示,互联网金融不是拼谁跑得快,而是拼谁活得久、活得好。上市后,乐信将更多承担社会责任,做好合规标兵,加大对金融科技的研发投入,提升互联网消费金融的效能。
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